Refinancer les taux d'intérêt aujourd'hui

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Avec des taux hypothécaires à des plus bas historiques, c'est le bon moment pour envisager un refi.

Sarah Tew/CNET

Les taux hypothécaires continuent de grimper à des niveaux historiquement bas , alors que la pandémie continue de générer des vents contraires sur le plan économique. Les taux bas sont une bonne nouvelle pour quiconque cherche à acheter une maison, mais si vous avez déjà un prêt hypothécaire, des taux comme ceux-ci en font également un excellent moment pour envisager un refinancement.

Qu'est-ce que le refinancement ?

Lorsque vous refinancez, vous remboursez votre hypothèque existante avec un nouveau prêt immobilier assorti de nouveaux taux et de nouvelles conditions. Si vous avez garanti votre prêt hypothécaire existant alors que les taux d'intérêt étaient plus élevés qu'aujourd'hui, un refinancement à un taux inférieur peut réduire vos mensualités ou vous permettre de rembourser le prêt plus rapidement (et parfois les deux).

Raisons d'envisager un refinancement

Il existe de nombreuses raisons valables de refinancer.

Les scénarios courants incluent :

• Réduire vos mensualités : Le passage à un nouveau prêt avec un taux d'intérêt inférieur peut réduire vos mensualités hypothécaires. Le montant que vous économiserez chaque mois dépend du montant de votre prêt hypothécaire et de la baisse du nouveau taux d'intérêt par rapport à votre prêt précédent. Vous pouvez utiliser un calculateur de prêt pour estimer votre nouvelle mensualité.
• Rembourser votre hypothèque plus tôt : Si votre hypothèque initiale était un prêt de 30 ans, vous pourriez refinancer pour la rembourser plus tôt. Avec un taux d'intérêt plus bas, vous pourrez peut-être passer à un prêt sur 15 ans tout en conservant une mensualité gérable. La réduction de la durée du prêt hypothécaire diminue également le montant total des intérêts que vous paierez sur la durée du prêt.
• Retirer de l'argent de votre maison : Avec un refinancement avec retrait, vous demandez un nouveau prêt plus important que ce que vous devez sur votre ancien prêt et prenez la différence comme un paiement en espèces. De nombreux propriétaires utilisent un refinancement en espèces pour payer les rénovations domiciliaires.
• Passer à un prêt à taux fixe : Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable, passer à un prêt à taux fixe pourrait être une bonne chose. Le refinancement peut vous aider à réduire les risques futurs, selon Jason Fink, professeur de finance à l'Université James Madison à Harrisonburg, en Virginie. Le blocage d'un taux fixe offre à la fois une prévisibilité et une protection contre les futures augmentations de taux.
• Éliminer l'assurance hypothécaire privée : La plupart des prêts nécessitent assurance hypothécaire privée si vous mettez moins de 20 % lors de l'achat d'une maison. Étant donné que les prix des maisons ont augmenté dans de nombreuses régions, vous avez peut-être récemment dépassé le seuil de 20 % de capitaux propres, ce qui vous permet de refinancer sans PMI, ce qui pourrait réduire davantage votre paiement mensuel.

Quand le refinancement n'a pas de sens

Bien que des versements hypothécaires mensuels inférieurs semblent attrayants, le refinancement n'est pas toujours une décision financière intelligente.

Bien que le refinancement puisse vous faire économiser de l'argent, il peut également s'accompagner de frais initiaux élevés. Étant donné qu'un prêt de refinancement est un nouveau prêt immobilier, vous devrez payer les frais de clôture comme vous l'avez fait pour votre prêt hypothécaire initial. Ces frais varient entre 3 % et 6 % du montant du prêt - ou 9 000 $ à 18 000 $ pour un refinancement de 300 000 $, par exemple.

Un refinancement peut comporter des frais fixes ou des frais variables qui dépendent de la taille de votre prêt. Selon Fink, le refinancement vaut toujours la peine - même si vous avez un solde de prêt important - car réduire votre taux d'intérêt peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars d'intérêts à long terme.

Gardez à l'esprit que cela peut prendre quelques années pour récupérer vos frais de refinancement. Si vous prévoyez déménager dans quelques années, les problèmes et les dépenses liés au refinancement maintenant pourraient ne pas avoir de sens.

Le refinancement peut également ne pas valoir la peine si vous êtes propriétaire de votre maison depuis longtemps . Les prêts hypothécaires sont conçus de manière à ce que vos paiements d'intérêts les plus élevés surviennent pendant les premières années. Plus votre hypothèque est longue, plus votre paiement mensuel sert à rembourser le capital. Si vous refinancez plus tard dans la durée du prêt, vous reviendrez principalement à payer des intérêts au lieu de constituer des capitaux propres.

Quels facteurs déterminent mon taux de refinancement ?

Plusieurs facteurs déterminent le taux de refinancement que vous paierez. L'un des facteurs les plus importants est votre pointage de crédit ; les personnes ayant une cote de crédit inférieure peuvent payer un taux d'intérêt plus élevé que quelqu'un avec une meilleure cote.

La durée du prêt affecte également votre taux de refinancement. Un billet de 30 ans aura un taux plus élevé qu'un prêt hypothécaire de 15 ans. Fink suggère de trouver un prêteur qui offrira une disposition de « flottement vers le bas », qui peut vous aider à profiter des baisses de taux ultérieures, même après votre immobilisation.

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Par exemple, si votre taux est bloqué pendant 30 jours et que les taux baissent au cours de cette période, vous pourrez vous bloquer au taux le plus bas. Une option flottante vous coûtera généralement 0,5 % à 1 % du montant du prêt, mais elle pourrait vous faire économiser de l'argent si les taux baissent.

'Vous devez généralement opter pour le taux le plus bas, alors assurez-vous de faire attention aux changements de taux quotidiens', a déclaré Fink.

Quelle cote de crédit dois-je refinancer ?

Votrecote de créditsera un facteur dans vos options de refi, tout comme le type de prêt immobilier que vous recherchez. Un prêt conventionnel, par exemple, nécessite généralement unecote de créditde 620 ou plus.

Vous pourriez être admissible à unRefinancement de l'Administration fédérale du logementavec une cote de crédit de 580, cependant. Et si vous avez déjà un prêt hypothécaire FHA, vous pourriez être admissible à un rationaliser le refinancement qui nécessite moins de documentation de crédit.

Si vous espérez refinancer pour obtenir un taux plus bas, une cote de crédit élevée vous mettra dans une meilleure position. En règle générale, plus votre pointage de crédit est élevé, plus votre taux est bas. Si votre cote de crédit est trop faible, envisagez de retarder votre demande de refinancement pendant que vous travaillez à améliorer votre cote de crédit .

Vous pouvez améliorer votre score en :

• Paiements de dettes à temps : Soyez à jour sur tous les paiements que vous êtes en retard et créez un plan pour payer toutes vos factures à temps. Profitez des paiements automatiques pour vous assurer de ne plus jamais payer en retard vos cartes de crédit ou vos prêts.
• Limiter les achats que vous placez sur votre carte de crédit : Les prêteurs préfèrent que vous n'utilisiez pas plus de 30 % de votre crédit disponible, alors n'utilisez aucune de vos cartes au maximum. Remboursez tout solde pour qu'il soit inférieur à 30 % de votre limite de crédit.
• Corriger les erreurs sur votre rapport de crédit : Contactez le bureau de crédit au sujet d'informations incorrectes, telles que des dettes que vous avez payées et qui sont répertoriées comme impayées. Le bureau doit corriger les entrées incorrectes sur votre rapport, mais il ne peut pas éliminer les entrées négatives qui sont exactes.

Comparez les taux de refinancement

Même si les taux sont bas en ce moment, c'est une bonne idée de magasiner et de rechercher différents prêteurs hypothécaires avant de refinancer votre prêt immobilier. Assurez-vous de bien comprendre tous les frais initiaux et utilisez une calculatrice hypothécaire pour vous aider à déterminer combien vous devrez payer au moment de la clôture. Il est également important de calculer combien vous pourriez économiser en refinançant sur une durée de prêt plus courte, si vous voulez maximiser votre épargne.